銀行如何提供超級個人化服務?百人數據團隊靠AI打造中信腦
為了顧及全產品、全客群、全通路、全覆蓋,中國信託採取的對策是走入AI與大數據,更為發展AI應用訂下3大KPI,來掌握研發資源的最適化;今年,中信更成立數據治理委員會,希望將數據治理走向更全行化的關鍵議題
文/李靜宜 | 2021-06-10發表
「透過科技力,來創造競爭力。」中國信託銀行數據暨科技研發處處長王俊權,用一句話點出中國信託大力發展AI與大數據的戰略核心。
3年多前,中國信託定調以AI與大數據作為主要發展方向,並成立了數據研發中心,要用AI來加值業務場景的服務與產品。設立初期僅有一人,到現在已擴大為百人團隊,更在2020年初正式提升為數據暨科技研發處。王俊權正是該團隊的一號員工,更是中國信託內部大力推動AI與大數據的關鍵人物。
中國信託的經營策略是,顧及全產品、全客群、全通路、全覆蓋。而為了守住既有的優勢,中信採取的對策是走入AI與大數據,來作為轉型的利器。不只要轉型,王俊權表示,中信更希望透過AI與大數據,孵化出不同於以往的經營模式。
「CTBC+AI」是中國信託發展AI的大方向,在各業務線上,都能將既有的經營方法加上AI,來提升效率與效能,更要以這樣的科技力創造競爭力。更以優化、平臺、全面、轉型、顛覆這5大階段任務,往下推動AI。
王俊權解釋,中信的策略是,從最小且最有把握的項目開始,所以,透過AI來優化既有的經營方式,是中信切入AI的第一項任務。運用AI優化的專案成功後,下一步,中信就能將AI技術進一步平臺化;有了平臺之後,就能將AI技術全面導入到銀行。
走過了優化階段、平臺階段到全面發展階段,AI已經落地到中信的金融場景,也陸續有了一些階段性成果。王俊權表示,中信現在聚焦「轉型」與「顛覆」,希望透過AI幫助組織轉型,最終期待是要用AI提出顛覆的想法,創造新的經營模式,他透露,目前已有幾個專案正在進行中。
依循著CTBC+AI這項大主軸,中國信託打造了「中信腦」,定調3條研發路線: 電腦視覺、自然語言處理(NLP)、機器思考,也成立了3大實驗室,聚焦研發6大AI應用核心,包括了精準行銷、市場預測引擎、文字與文件辨識應用、人臉與物件辨識應用、機器閱讀到機器對話。從應用場景來看,則鎖定營銷經營、流程優化、風險控管這3項。累計至今,中信在業務單位落地的AI專案超過了20個。
第一類應用場景的AI,中信稱為「營銷經營+AI」,囊括個人化推薦、需求預測,目的是協助增加收益,並提升客戶滿意度、客戶資產、新申購產品數等。王俊權提到,像是推薦引擎專案,中信金控整體客戶數有1,100多萬戶,產品與通路又多,需要透過AI推薦引擎來實現精準行銷,預測顧客未來的金融需求,才能進一步推薦。中信也將這類預測技術,應用到金融商品的預測,比如房價預測、股市預測、匯率預測等。
「流程優化+AI」則是中信第二大類應用場景,包含法金作業流程、客戶申請流程、線上作業流程,希望用來協助內部提升作業效率,來減少作業成本,最終目的也同樣要能夠提升客戶滿意度。 目前,中信內部有多項端對端的流程數位化專案,像是個金、法金、AML(反洗錢)、HR等業務,都有導入AI來優化既有流程。
最後一類場景的應用是「風險控管+AI」,則應用在AML作業、偽冒偵測、稽核,來改善內部作業效率,減少風險的損失。比如,王俊權提到,前年底,中信銀行上線了一套用自然語言處理技術分析負面新聞的平臺,這個AI反洗錢專案的成果,後來更從臺灣擴大應用到7個國家的海外分行。
王俊權表示,3大實驗室所負責的6大AI核心,就是沿著這3大類應用分頭進行,其中,因為銀行面對數位化的壓力較大,所以,又以銀行為應用主力,再逐漸將AI技術擴大到金控旗下子公司,如投信、台灣人壽、中國信託資融等。
自行培養AI研發能力,更訂定3大AI管理KPI
AI發展策略上,中國信託除了自主研發,也會與廠商協作。不過,這兩種策略該如何拿捏,中信內部也走過一段辯論的路。王俊權表示,最後的判斷依據是,「金融業需要的核心能力,中信會投入有限的研發資源。若不是中信認為的核心能力,則盡可能用市場上的解決方案,來加快回應市場的時間。」
舉例來說,銀行業使用分析模型並非新鮮事,AI技術與傳統統計回歸最大的不同是,能夠處理大量非結構數據,像是人臉、電文等資料,可是,這些數據機敏性較高,如果銀行不能自行掌握技術,而需委外,王俊權認為,第一個問題就是,銀行創新的保密性較弱,再者,廠商進入銀行接觸到如此多的機密性資料,有時也有法遵問題。
尤其,金融業對個資的管制嚴格,非結構化資料很難離開金融業,但是,在臺灣,許多AI技術原廠來自海外,對於銀行來說,整體應用或導入的彈性都相對較低,這些都是中國信託選擇培養自家AI研發能量的關鍵因素。
中信在AI應用發展策略,更訂出3大關鍵績效指摽(KPI),作為研發資源最適化的參考。王俊權表示:「對資源有限,需求無限的單位而言,研發的管理是一大關鍵。」首先,中信不會輕易增加AI生產線,因每開一條生產線就會涉及維運與資源分散的議題。所以,「AI生產線的管理」是第一項KPI。
「AI研發資源調度的管理」是第二項KPI。王俊權提到,資源有限狀況下,應該分配多少資源,投入短期的落地變現,還是長期的亮點顛覆,「是一種決策的藝術。」過去,中信希望AI可以迅速擴大到各單位,所以,王俊權採取80/20法則,將80%的資源用在短期落地變現,讓大家有感,保留20%在真正創新的研發。不過,他表示,這個比例每年或每季會進行調整,要讓研發資源投入到需要的地方。
第三項KPI則是「核心複用的比率」,也就是同一項核心技術盡可能重複利用的比率。王俊權要求研發團隊,每條AI生產線至少要有3個落地應用。目前,中國信託共有6條AI生產線,以及20幾個AI落地應用的專案,他提到:「平均每條AI生產線,有3~4個核心複用。」未來,更希望將每個AI核心,擴大到金控內各個應用,所以,要盡可能提升核心的複用,他對團隊的期待是,能提高到兩位數的複用率。
他進一步舉例,3年前,中信導入工研院智能文審技術,來辨識客戶申辦信用卡、貸款所需檢附的財力證明,像是存摺、扣繳憑單等金融常用的固定格式文件。去年,中信將文字辨識應用,複用到分行的場景,上線AI票券辨識服務,在審票機中加入AI、OCR技術來辨識支票,來減少櫃員人工審票與顧客等待的時間,及提升作業人員登打的產能。
目前,中信已做到一張支票上的7個要件,包括到期日、抬頭人、金額、禁止背書轉、發票章讓章或手寫、背書、帳號,都能夠用AI辨識。王俊權提到,中信將自行研發的印刷體的文字辨識核心、手寫英數的AI辨識核心、文印鑑辨識技術,通通導入支票辨識上,「這就是一種AI核心的複用」。此外,為了持續優化辨識正確率,中信更導入AI反饋機制,內部自己發展出標記功能,來改善標記效率,長期目標是達到9成的辨識正確率。今年,中信預計將該AI應用擴大到22家分行。
中信還有另一項AI核心應用是人臉與物件辨識應用,王俊權坦言:「人臉辨識技術,對於組織的轉型與顛覆是亮點有餘,可是力道不足。」不過,若能結合防偽能力及數位流程,可能會創造出藍海的新應用。中信正在思考,如何運用人臉辨識、活體辨識、微表情辨識、情緒辨識等AI核心,交錯組合來打造遠端核身相關應用。
金融業需緊跟科技的腳步,轉變為自身的競爭力,才能在指數型成長的趨勢下,站上領先地位。AI與大數據,正是下一波競爭力的最大利器。─── 中國信託銀行數據暨科技研發處處長 王俊權
推動超級個人化服務,中信靠大數據建立5大行銷策略
「中信銀行每個月有1.5億筆的金融數據,1.9億筆的非金融數據。更可觀的是,疫情期間,顧客更加喜歡使用數位服務,每月高達2億筆的顧客數位數據。」王俊權首度揭露了中信內部統計的海量數據。不只如此,中信銀行1年與顧客會有20億次的行銷溝通,顧客造訪行動銀行、網路銀行或到行銷網頁觀望的次數,更是高達16億次。
「中國信託的數據含金量很高,因此,全都要採集起來,作為銀行KYC的關鍵第一步。」他提到,光在2017年到2018年這段期間,中信內部就採集了大量數據,來建立360度客戶全景標籤。即便,當時各個單位已有自己的全景標籤,中信仍認為要有一個可以全行共用的主數據庫。
有數據來了解顧客,銀行就能出手,中信的策略是以數據掌握顧客人生不同階段需求,提供超級個人化服務。王俊權表示,中信策略是運用AI與大數據,透過個人化溝通方式,來提升顧客的成交機會。中信更先將這種作法,落地到銀行的「艱困區」,若在艱困區測試後有成效,再轉移到「黃金區」主戰場。「一方面不會影響到既有的業務動能,另一方面團隊也會比較有信心。」
在推動超級個人化服務,中信採取了5大行銷策略,並各自搭配合適的AI技術。第一項策略是使用最適合的通路對不同顧客溝通;第二項是尋找顧客有興趣的話題來互動,王俊權透露,今年底將從人工轉為全自動化,用AI生成銀行與顧客行銷的文案。
選擇對的時間,則是第三項策略,比如,當外幣跌到一定數值時,跟該名顧客歷史申購外幣的成本有競爭性,就能在此時發送推薦資訊給顧客。
第四項策略則是打造貼合顧客需求的產品,他提到,中信已有不同產品的預測模型,能預測未來3個月或1周後,該名顧客可能需要的產品。可供業務單位、EDM數位行銷,來聚焦其中高成交率的顧客。最後一項策略是對的活動,即便是賣同一項產品,不同活動的優惠或行銷設計都要不一樣。
王俊權認為,不僅不要過度叨擾顧客,更希望提供一次就能擊中顧客的服務。甚至,目標是做到自動化行銷,他透露,目前正在建置平臺的階段,除了要能自動採集數據,更要自動反應顧客下一步的預測,讓銀行出手可以更快,或盡可能減少PM或行銷出手時會遇上的人工斷點,甚至,讓每次出手後的反饋可以更為即時,來推動多波段行銷。
成立數據治理委員會,優先梳理2類數據
「數據治理是比下水道還要更下水道的底層工程。」特別對於大型金融機構來說,海量的數據勢必要有與過往不同的梳理方式,王俊權如此說著。
因此,今年中信銀行成立了數據治理委員會,由總經理親自主持,各個業務單位主管都參與,「希望將數據治理走向更全行化的關鍵議題。」他坦言,今年是試行階段,但中信已經注意到這個趨勢,而且必須往這方向走。
中信在數據治理特別強調「以用為治」,去年,更研究了全世界數據治理做得較好的企業,比如,數據治理發展超過20年的華為。王俊權坦言:「對中信而言,數據治理既然是一場長期抗戰,就必須明確為何而戰。」
由於資源有限,中信在數據治理的戰略,優先從兩類業務來推動,第一類是不能犯的錯,這類資料的處理一旦犯錯,銀行容忍度很低,如監理報送這類數據就需要優先梳理。另外一類是業務效益較大者,王俊權表示,若沒有好的數據治理標準,業務效益很難有長期的呈現。這是中信今年訂下數據治理的方向,也希望從小開始,慢慢擴大到全行。
經理人小檔案
王俊權
中國信託銀行數據暨科技研發處處長
學歷:臺灣大學國際企業研究所商學碩士
經歷:早年在美國矽谷的科技公司做美股分析,回臺後陸續待過4家銀行,主要負責風險管理;2005年加入中國信託銀行擔任全球個金風險管理處處長,2018年兼任數據研發中心最高主管;現為中信銀行數據暨科技研發處處長,兼任中信金控數據主管
附圖:中國信託銀行數據暨科技研發處處長 王俊權 (攝影/洪政偉)
資料來源:https://www.ithome.com.tw/people/144842?fbclid=IwAR0XaBPczoiqTWTEQH8qHfNDbmyyTpA43Akd2gYWhsBbh0oIbWsBNWdF4Fk
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🗣中信銀推出社群購物賣家收款與貸款服務
中信銀行宣布切入社群購物市場,將在6月推出「社群購物Pay」,並在第3季推出「賣家貸財金」線上申貸服務,解決賣家即時收款及資金周轉需求。
這是中信銀行與合作夥伴程澈科技合作,在旗下的「Buy+1」社群賣家系統推出這兩大金融服務。
中信銀統計發現,高達65%的社群賣家會自行代墊貨款,常有資金周轉需求,卻因難以提供銀行認可的財力證明,無法爭取優惠利率及快速取得資金。
-
「社群購物Pay」主要是透過應用程式介面串接,消費者結帳時,可選擇以Home Bank App或中信網銀付款,系統即會自動帶入轉帳資訊,並由程澈科技系統自動對帳、即時更新訂單狀態,賣家可即時收款、無須逐一查核訂單,最快10秒完成。
這項服務能夠簡化社群賣家在對帳時的瑣碎工序、大幅提升結帳轉單效率,同時也有效解決消費者忘記付款或轉帳錯誤等困擾。
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「賣家貸財金」線上申貸服務,則可以解決賣家資金週轉需求,讓賣家使用社群銷售交易數據線上申貸,最快3分鐘入帳。
經賣家授權使用臉書、LINE、蝦皮及Telegram等社群交易數據,運用程澈科技的電商銷售資料庫,結合中信銀的風控數據模型,透過AI自動徵審技術,最快3分鐘核貸撥款,額度最高可達新臺幣300萬元。
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信用卡提高額度能幹嘛?網曝隱藏優勢
這個幾乎已經是月經文了,高額度的好處就是當你有需求時,不怕刷不過。像我們都是全家一起衝刷卡額的,如果我的卡片額度只有10萬,那肯定是一下子就爆了,所以如果是集結全家人之力在刷卡,至少要40萬才夠。
✍️新聞連結👉http://bit.ly/33DyBJ7
簡單算一下:這個月家裡七口刷了20萬,帳單結帳日後要過兩週才會回來,等於是額度卡了一半在那裡,等錢繳清了,家裡差不多又刷了20萬,因此個人覺得全家的刷卡額是多少,你的額度大概就要再多一倍,比較不會綁手綁腳。額度調升其實不簡單,都得有一定的財力證明跟銀行往來才能往上調。跟大家分享我的台新、中信調額之路:
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#學生卡
對於二十歲以上的學生申請人,發卡機構應將發卡情形通知持卡人的父母,請他們特別注意持卡人的使用情形。發卡機構對於學生核發的卡片以三家發卡機構為限,且每家發卡機構所核給的總額度不得超過新台幣二萬元。
🔺畢業之後要調升額度需主動附上畢業證書以及財力證明
▫️小白辦卡建議
1.建議先有該銀行的帳戶
不管是數位帳戶或是打工的薪轉戶
推薦 Richart / 中信 / KOKO / 玉山
外商銀行的信用卡通常對於小白會比較難申辦
2.先累積一定存款或工作3-6個月
存款越高核卡的機率也會提高
若今天是在知名企業或是公職上班小白的核卡率也會提高
申辦學生卡門檻會比較低
基本上都是年收入10萬元即可辦卡,但每家銀行不盡相同
3.建議若有工作能力可以先辦學生卡
門檻較低也能培養信用分數之後出社會辦卡也會比較好過
但前提是要記得不要過度消費
4.小白辦卡大忌
不要一次亂槍打鳥
基本上有銀行3個月內拉聯徵滿3次,第4次起的銀行高機率拒發信用卡,這是公開的資訊,為的是以防一般民眾短時間內迅速信用擴張,危害銀行的風險控管。
若被拒絕後建議先不要再急著辦卡,可以等三個月後辦卡
5.小白信用卡推薦
🔺每有哪一張卡是最好的,依照自己的需求再辦卡是比較好的
🔺不見得申辦一定會核卡,建議還是要先有一定的存款或穩定的收入再申辦
很多PTT上面都有申辦核卡的薪資與存款都可以參考
🔺有些人可能會被一家銀行打槍但其家信用卡核卡,每家銀行審核都自有標準
🔺申辦前都可以先上網搜尋他對於小白容不容易核卡,像是渣打就對於小白不是那麼友善
#Richart GOGO卡|https://pse.is/F4HP5 (申辦享300回饋)
一般消費 1.5% / 指定消費3.5%
#玉山Pi錢包信用卡|https://shinli.pse.is/PSTRY (享首刷禮300點)
國內2% / 海外3% / 綁定Pi錢包消費4% / 指定通路5%
#玉山UBear|https://pse.is/KXJWW (網購/行動支付5%首選)
網購5% / 超商8% / 影城20%
#中信LINEPay
國內1% / 海外2.8% / 指定通路最高15%
6.Debit金融卡也是好選擇
#玉山拍兔卡
國內2% / 海外3% / 綁定Pi錢包消費4% / 指定通路5%
#王道銀行|https://pse.is/KGYJB (享100現金回饋)
國內外1%
#KOKODebit卡
國內外1.2% / 影音娛樂運動健身 7%
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辦卡/帳戶這邊請
#玉山Ubear |https://pse.is/KXJWW (網購/行動支付5%首選)
#玉山Pi錢包|https://shinli.pse.is/PSTRY (享首刷禮500點)
#玉山only|https://pse.is/J668L (加贈3,000點)
#聯邦賴點卡|https://pse.is/DTNEM (享首刷禮300點)
#永豐夢行卡|https://shinli.pse.is/N4YCD (加油超高回饋)
#Richart|https://pse.is/F4HP5 (申辦享300回饋)
#遠銀Bankee|https://pse.is/FDDA4 (享400點)
#匯豐現金回饋卡|https://bit.ly/2HF9Rbi (國內/海外高回饋)
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中信 財力證明 在 陳泰源-房仲/主持人/歌手/作家/演講師 Youtube 的最佳貼文
131121年代 公股銀行好大方 VIP房貸 禮遇魏家買帝寶
影片網址→http://youtu.be/IPQlCtkdqj8
感謝記者 林筱凡 的採訪,關於頂新魏家買豪宅,雖然觀感差,但他們是合法的,而且是一種實力的展現。
當年(2009年)並無所謂的豪宅限貸令,所以貸款成數、利率當然比較鬆,何況換做我是銀行,我當然寧願九成貸,甚至全額貸、甚至還超貸給頂新魏家,總比貸款給不知名的小市民好,畢竟頂新魏家還款能力強,財力證明雄厚。
以下是新聞報導......↓
頂新魏家能大量購買帝寶豪宅,除了本身財力雄厚,銀行貸款可是幫了不少忙。
中信銀董事長 童兆勤:我們沒做這事喔!
民營金控馬上撇清,不過根據了解有9家銀行都曾經貸款給魏家買帝寶,包括第一銀行、兆豐銀、彰銀、永豐、國泰世華、台新、元大銀,其中有三家都是公股行庫,總貸款金額高達26億。
房仲業者 陳泰源 表示:現在政府有規定,總價超過8000萬以上認定就是豪宅,因此房屋貸款成數可能最高只有一半,甚至更低才3~4成而已,如果你是二屋以上,那房貸利率絕對是不可能才2%的,可能超過2.5%已上了。
一般民眾買豪宅,貸款成數頂多六成,利率絕對超過2%,但魏家買帝寶竟然可以貸到超過9成,公股行庫房貸把關不夠嚴,雖然當時還沒有所謂的豪宅限貸令,但社會觀感依然很差。
網址→http://blog.yam.com/taiyuanchen/article/71363580
中信 財力證明 在 中國信託財力證明申請2022-在Facebook/IG/Youtube上的焦點 ... 的推薦與評價
中信 銀行表示,過去新戶線上申辦信用卡,需要花時間拍攝撥薪或活存存摺、申請扣繳憑單或薪資證明等財力證明文件,此次響應國發會開放資料政策,同時 . ... <看更多>
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中信 財力證明 在 [問題] 申請中信信用卡為何沒有上傳財力證明的步驟呢? 的推薦與評價
大家好 是這樣的
我已查過資料
並詢問過文字客服
然而看來他們應該也是不了解
因此不得已才在此請教各位先進
並謝謝您們的幫忙
昨日申請了一張中信中油卡
不過在所有過程中 均沒有上傳財力證明的步驟
僅有上傳身份證正反面而已
(我是個會細心看清楚所有步驟與文字的人 因此是不會有漏掉的可能的)
我在想說
會是因為我是在他們的中油卡宣傳頁面點選申辦的
而不是在官網點進去所有卡片那邊申辦的關係嗎
因為兩者畫面是有些不同的
因此我還去官網點英雄聯盟卡
再填一次資料試試看
到最後一步再取消不送出
但是看起來也是一樣沒有上傳財力證明的步驟
在往來方面
我的中信銀行帳戶於遠古時代開戶
然而當時是小時候 因此沒有在使用
當然我也是沒有中信的信用卡的
而我在二月14日前去分行重新辦理一張Line Pay 莎莉雞 金融卡
因此文字客服詢問我是否有使用自然人憑證驗證 我很確定我沒有~
而其實呢 雖然我有查到一個新聞是寫
中信可以使用自然人憑證到MyData驗證
就不用附財力證明
但是我整段過程 也是沒有看到它請我使用自然人憑證作驗證
詢問文件客服 僅說需要補件的話會以簡訊通知
但是如果要補件 為什麼不一開始就有上傳的頁面呢?
因此我有以下幾個問題特別想在此請問大家
(1)您們在申辦中信信用卡時 一般都有上傳財力證明的步驟嗎?
還是都是等他傳補件簡訊才上傳的?
(2)如果上一題答案是「有這步驟」
那麼我沒有得上傳的原因可能是什麼?
畢竟我沒什麼往來 也沒有驗證
最多就是家父有中信信用卡而已 我想這應該不是原因吧?
申請過程當中 有一些可以打勾的條款
是寫「同意本行查詢勞保或於本行的財產」之類的字樣
那些我有勾選 難道是因為勾選這個的關係嗎?
但是僅止勾選我想是不足的 應該也會有相關認證才比較嚴謹吧?
不然大家都打勾就省了事了對吧?
以上就是我的疑問
想請教各位的看法
謝謝大家
-----
Sent from JPTT on my HTC 2Q55100.
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.39.203.13 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/creditcard/M.1646978752.A.C6A.html
一般是會需要上傳財力證明的
系統可能判定我不用上傳 但是我先前鮮少與中信有往來 是怎麼判定的呢~
所以現在去截了一張圖 結果沒有看到內!
※ 編輯: shian928 (114.39.203.13 臺灣), 03/11/2022 14:24:23
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